Как будто кредитной карты Apple и услуги «Оплатить позже» недостаточно.
Во время своего выступления на WWDC Apple тихо сообщила, что услуга Buy Now Pay Later (BNPL) от Affirm будет предлагаться при совершении покупок с помощью Apple Pay. Варианты финансирования от Citi, Synchrony и Fiserv также найдут свое место на платформе обработки платежей Apple.
Apple уже предлагает услугу BNPL под названием Pay Later. Добавление Affirm и других кредиторов BNPL предоставит пользователям iPhone, iPad и Mac возможность выбирать из нескольких вариантов финансирования под 0% каждый раз, когда они оформляют заказ с помощью Apple Pay. Другими словами, клиенты Apple могут финансировать все, что они хотят, будь то новый телевизор или пакет с продуктами. Генеральный прокурор США сравнил услуги BNPL с хищническим кредитованием. И в прошлом мы критиковали использование BNPL компанией Apple. Мы считаем, что вам следует избегать этих услуг при совершении покупок, и мое личное мнение заключается в том, что Apple должно быть стыдно за попытку выкачать деньги у клиентов таким образом.
В отличие от кредитных карт и других традиционных систем кредитования, услуги BNPL не скованы строгим регулированием или защитой прав потребителей. Правительство США недавно выпустило толковательное правило, которое дает клиентам BNPL право оспаривать платежи, получать возмещение за возвращенные товары и получать выписки по счетам от своего кредитора — это здорово, но некоторые из самых важных мер защиты, перечисленных в Законе о правдивости кредитования, по-прежнему не применяются к BNPL. Такие сервисы, как Affirm, не обязаны оценивать кредитоспособность заемщика, они могут применять гораздо больше штрафов, чем кредитная карта, и они не обязаны сообщать о кредитах в кредитные бюро, такие как Equifax или TransUnion.
Apple Pay Later и Affirm выполняют мягкие кредитные запросы для новых заемщиков. Хотя мягкие запросы лучше, чем ничего, они обычно используются работодателями или арендодателями и редко оставляют свидетельства проверки кредитоспособности в вашем кредитном отчете. Это, в сочетании с тем фактом, что Apple Pay Later и Affirm редко предоставляют кредитную информацию в кредитные бюро, затрудняет кредиторам оценку кредитоспособности заемщиков, использующих BNPL. Этим заемщикам слишком легко взять несколько кредитов и попасть в кучу долгов с чрезмерными штрафами за просрочку и другими штрафами.
Хотя система кредитных отчетов США, очевидно, несовершенна, ее цель — защищать заемщиков, кредиторов, работодателей и других участников экономики. Кредитор, который работает вне этой системы, может негативно повлиять как на обычных людей, так и на крупный бизнес. И хотя правительство США поощряет службы BNPL работать с кредитными бюро, обе стороны обеспокоены тем, что кредиты BNPL (которые обычно открываются и закрываются в течение нескольких месяцев) негативно повлияют на рейтинги заемщиков, тем самым создавая негативные настроения среди заемщиков. Эти кредиторы не хотят следовать правилам, которым следует каждый традиционный кредитор.
Рискуя показаться чокнутым психом, я на минутку выступлю в роли адвоката дьявола. Допустим, вы хотите купить набор клюшек для гольфа за 1,000 долларов или что-то в этом роде. Если вы покупаете клюшки за наличные, то 1,000 долларов исчезнут. Но если вы профинансируете покупку клюшек в течение шести месяцев с 0%-ным планом от Affirm, вы сможете положить свои 1,000 долларов на высокодоходный сберегательный счет, где они будут расти примерно на 4% годовых. Вы по-прежнему платите столько же за клюшки для гольфа, но вы также заработали достаточно денег, чтобы купить два обеда Fillet-O-Fish в McDonalds.
Если вы выплачиваете свой кредит BNPL со сберегательного счета (и используете BNPL только для покупок, которые вы можете себе позволить наличными), это неплохая сделка. В некоторых обстоятельствах это может быть лучше, чем использование бонусной карты. Но среднестатистический человек, независимо от его дохода, не будет взвешивать концепцию «альтернативной стоимости» при покупке набора клюшек для гольфа или пары кроссовок на своем iPhone. Поощрять пользователей брать новый кредит каждый раз, когда они совершают покупку, — это безумие.
Да, ритейлеры уже пытаются навязать своим клиентам кредитные карты магазинов. И да, услуги BNPL теперь встроены в процесс оформления заказа на нескольких веб-сайтах. Стоит ли нам похлопать Apple по спине за участие в этом беспорядке с ее кредитной картой из консервной банки и интеграцией BNPL? Я так не думаю. Это бесстыдный способ выкачивания денег, цель которого — нажиться на каждом пользователе платформы Apple, особенно на тех, у кого нет финансовой грамотности.
Приготовьтесь увидеть кучу лишнего мусора BNPL в Apple Pay при обновлении до iOS 18. Если вы являетесь пользователем Android (или даже просто пользователем Chrome), вы увидите нечто похожее в Google Pay, который недавно расширил свои встроенные возможности BNPL.
Источник: Mashable, Apple
